夜職だとローンやクレジットカードは通らない？審査で見られることと準備

夜職だとローンは組めない、クレジットカードも作れない。そんな話をよく聞きます。ただ、審査の基準は金融機関やカード会社ごとに決まっていて、公開されていません。だから「必ず通らない」とも「必ず通る」とも言えません。

言えるのは、審査で確かめられるのが、返済を続けられるという説明の材料だということです。収入がどれくらいで、それをどう証明できて、その状態がどれくらい続いているか。職業の名前そのものより、この説明の材料がそろっているかどうかが大きく影響します。

この記事では、審査で見られる中身、落ちたときの考え方、申し込む前に整えておくこと、昼職に移ると変わることを書きます。部屋を借りるときの審査は賃貸の審査の記事に書いています。

審査で見られているのは、返済を続けられるという説明

ローンやカードの審査では、一般に、収入の額と安定性、その収入をどう証明できるか、いまの働き方にどれくらい続いているか、これまでの返済の実績、といった点が見られます。どこをどれだけ重く見るかは、会社ごとに違います。

夜の仕事が不利に働きやすいのは、職業の名前というより、収入を書類で示しにくい場合があるからです。手渡しで明細がない、月による収入の差が大きい、働き始めてからの期間が短い。この三つが重なると、説明の材料が足りなくなります。

逆に、材料が増えれば話は進みます。基準が見えない以上、こちらにできるのは材料を増やすことです。

申し込む前に、整えておくこと

申し込む前に、次のあたりを確認しておきます。

• 収入を示せる書類：給与明細、源泉徴収票、確定申告書の控えのどれか
• 申込書の内容：職業や勤務先、年収は事実を書く。書き方が分からなければ、窓口に先に聞く
• ほかの借入や未払い：あるものを把握しておく。携帯の端末代の分割も含まれる場合がある

申込書に事実と違うことを書くと、契約そのものに関わる問題になります。書き方に迷ったら、金融機関やカード会社の窓口で「この働き方の場合、どう書けばいいか」と先に聞いてください。聞いたことが不利になることはありません。

書類が手元にないときの集め方は源泉徴収票や給与明細が手元にないときに書いています。

落ちたときの考え方

審査に落ちても、理由は教えてもらえないのが普通です。ここで焦って別の会社に次々と申し込むのは避けたほうがいいとされています。短い期間に何社も申し込むと、それ自体が不利に見られることがあるといわれるためです。

落ちたときは、まず間を空けて、材料を整えてから再度申し込みます。どの書類が足りなかったのか、収入の証明はできていたのか、と振り返って、次に足せるものを決めておきます。

車のローンなど、急ぐ理由があるときは、購入先やディーラーの窓口に、自分の働き方を伝えたうえで、通る可能性がある方法を相談してみてください。条件は会社によって違うので、一社の結果だけで判断しないことが大切です。

急がなくていいなら、順番を変える

ローンやカードは、急ぎでなければ、働き方が落ち着いてからのほうが通りやすい場合があります。昼の仕事で雇用契約を結ぶと、毎月の給与明細が出て、勤続の期間も積み上がっていくからです。

どうしても今すぐ必要な場面でなければ、昼の仕事が決まってから数か月たった段階で申し込むと、説明できる材料がそろいやすくなります。夜と昼を重ねている期間に申し込む、という選び方もあります。掛け持ちの組み方は夜職と昼職の掛け持ちにまとめました。

借りる前に、借りなくて済む準備も見ておいてください。残る仕組みの作り方は夜職で貯金できないのはなぜかに書いています。

借りるときの注意

審査に通りにくい状況のときに、審査なし、誰でも借りられる、といった広告に目が向くことがあります。こうした条件のものは、金利や手数料が高い場合があります。契約する前に、返済の総額と、いつまでに返せるのかを必ず確認してください。

返済が難しくなりそうなときは、一人で抱えずに、早めに専門の窓口に相談してください。債務の悩みについては、法テラスなどの法律相談の窓口があります。困ってから動くより、少し早く相談するほうが、選べる方法が増えます。

Winsomeという選択肢

Winsomeは、株式会社pineが運営するメンズ眉毛サロンです。新宿店（新宿駅東南口 徒歩3分）と吉祥寺店（吉祥寺駅南口 徒歩1分）があり、完全予約制の1対1の接客で、22時以降の勤務はありません。

正職員は月給230,000円から500,000円で、社会保険が完備です。アルバイト・パートは週2日、1日4時間から、時給1,500円から（研修期間中は1,300円）。どちらも雇用契約を結ぶ働き方で、毎月の給与明細が出ます。

夜職の経歴は選考で不利に扱いませんし、面接で店名や仕事の詳細を聞き出すこともしません。手続きの時期や書類のことも、面談で相談してもらえます。相談と店舗見学は履歴書不要で、相談しただけでは応募扱いになりません。

よくある質問

夜職だと、ローンやクレジットカードは必ず通りませんか

必ず通らないと決まっているわけではありません。審査の基準は金融機関やカード会社ごとに決められていて、公開されていないため、働き方だけで結果は決まりません。収入を書類で示せるか、その状態がどれくらい続いているかといった、説明の材料が影響します。

ローンの審査に落ちたので、すぐ別の会社に申し込んでもいいですか

続けて何社も申し込むのは避けたほうがいいとされています。短い期間の複数の申し込みは、それ自体が不利に見られることがあるといわれるためです。落ちたら間を空けて、収入の証明などの材料を整えてから、あらためて申し込んでください。

申込書の職業や勤務先には、何と書けばいいですか

事実を書きます。契約のあとで、申告と実際が違うことが分かると、契約そのものに関わる問題になります。書き方に迷うときは、金融機関やカード会社の窓口に「この働き方の場合、どう書けばいいですか」と先に聞いてください。

昼職に移ると、審査は通りやすくなりますか

昼の仕事で雇用契約を結ぶと、毎月の給与明細と勤続の期間が積み上がり、説明できる材料が増えます。ただし、審査の結果は会社ごとの基準で決まるため、必ず通るとは言えません。急ぎでなければ、働き方が落ち着いてから申し込むほうが進めやすくなります。